結論：東京で子ども1人なら世帯年収1200万円ほしい
東京で子ども1人を育てるなら、世帯年収1200万円くらいは目指したい。
別に1200万円ないと子育てできない、という話ではない。
800万円でも暮らせるし、1000万円あればかなり現実的。
でも、目標として置くなら、
「なんとか暮らせる年収」ではなく、「お金のせいで選択肢を削りすぎなくていい年収」
を置いた方がいい。
子どもができると、
- もう少し広い家に住みたい
- 習い事をさせたい
- 中学受験も選択肢には残したい
- 家族旅行にも行きたい
- 大学費用も準備したい
- 自分たちの老後資金も貯めたい
みたいな話が普通に出てくる。
そのたびに、
「お金ないしやめとくか」
となるのは、できれば避けたい。
全部叶える必要はない。
でも、やる価値があるか考える前に、金額だけで選択肢が消える状態にはしたくない。
そのラインを考えると、東京で子ども1人なら、ひとまず世帯年収1200万円くらいがひとつの目標になる。
東京で3人家族になると、普通にお金がかかる
まず毎月の生活費から考える。
夫婦と子ども1人で、極端な節約はせず、それなりに余裕を持って暮らすなら、ざっくりこんなイメージになる。
| 項目 | 月額の目安 |
|---|---|
| 住居費 | 20〜25万円 |
| 食費 | 9〜12万円 |
| 水道光熱費 | 2.5〜3.5万円 |
| 通信費 | 1〜1.5万円 |
| 日用品・衣服 | 3〜5万円 |
| 教育・保育・習い事 | 3〜7万円 |
| 交通費 | 2〜4万円 |
| 保険・医療 | 2〜4万円 |
| 外食・娯楽 | 4〜7万円 |
| その他 | 2〜4万円 |
| 合計 | 48.5〜73万円 |
もちろん、家庭によってかなり違う。
家賃15万円くらいで済む家庭もある。
車を持たない家庭もある。
逆に23区内で広めの家に住めば、住居費だけで25万円を超えることもある。
だから、この表をそのまま全家庭に当てはめる必要はない。
大事なのは、
東京で子ども1人を持って、住居・食事・教育・娯楽を全部そこそこ取りにいくと、月50万円台は普通に見えてくる。
ということ。
ここを軽く見ない方がいい。
しかも、生活費だけ払って終わりではない
子どもがいる家庭で怖いのはここ。
毎月の生活費を払って、少し黒字になっている。
それだけでは足りない。
将来には、
- 大学進学
- 住宅購入
- 家電の買い替え
- 車
- 病気や失業
- 親の介護
- 老後資金
みたいな支出が待っている。
だから、毎月いくら残るかまで見ないといけない。
月10万円貯めれば年間120万円。
月15万円なら年間180万円。
20年間続ければ、
| 毎月の貯蓄額 | 20年間の合計 |
|---|---|
| 5万円 | 1200万円 |
| 10万円 | 2400万円 |
| 15万円 | 3600万円 |
| 20万円 | 4800万円 |
もちろん運用すれば増える可能性はある。
でも、このお金を全部老後まで残せるわけではない。
教育費にも使うし、住宅にも使う。
だから、
「毎月5万円余ってるから大丈夫」
くらいだと、長期では意外と心細い。
子どもを持つなら、
生活費を払ったあとに、毎月10〜15万円くらいは将来に回せる状態
をひとつの目安にしておきたい。
子ども1人でも教育費は軽くない
子どもにかかるお金で、大きいのが教育費。
もちろん全部公立で進めば、かなり抑えられる。
それはその通り。
でも、最初から、
「うちは全部公立で行くから大丈夫」
と決め切ってしまうのも少し怖い。
子どもが小学生になって、
「中学受験したい」
と言うかもしれない。
高校生になって、
「私立大学に行きたい」
と言うかもしれない。
大学生になって、
「留学したい」
と言うかもしれない。
そのときに、
「それに価値があるか」
を考えられるのと、
「金がないから無理」
で即終了するのとではかなり違う。
別に、子どもの希望を全部叶える必要はない。
中学受験だって、留学だって、本当に必要かはその都度考えればいい。
でも、
検討する前から選択肢が消えている状態にはしない。
そのためにも、教育費は少し余裕を持って見ておいた方がいい。
東京の子育てで重いのは、やっぱり家
東京で子どもを持つと、住居費がかなり効いてくる。
夫婦2人なら、1LDKでも暮らせる。
40〜50㎡でもそこまで困らない。
駅近を優先して、多少狭い家を選ぶのもあり。
でも子どもができると、条件が増える。
- 子ども部屋が欲しい
- 収納が欲しい
- ベビーカーを置きたい
- 保育園や学校への距離も気になる
- 治安も気になる
- できれば60㎡以上欲しい
となる。
そして東京では、
広い家は普通に高い。
じゃあ郊外に行けばいい。
それも正しい。
でも、郊外に行けば通勤時間が増える。
通勤が片道30分増えれば、往復で1時間。
年間200日働くなら、年間200時間。
つまり、
家賃を下げる代わりに、自分の時間を払う
みたいな話にもなる。
東京の住宅費は、単純に「高い・安い」だけでは見にくい。
お金を取るか。
時間を取るか。
広さを取るか。
立地を取るか。
このトレードオフがずっとついてくる。
だから、子育て家庭では住居費にある程度余裕を持てる年収がかなり大事になる。
世帯年収800万円ならどうか
じゃあ年収別に見ていく。
まず世帯年収800万円。
これは別に低い年収ではない。
夫婦共働きなら普通に成立する。
東京で子ども1人も、もちろん育てられる。
ただ、何でもできるわけではない。
たとえば、
- 住宅費はなるべく抑える
- 車は持たない
- 旅行は回数を絞る
- 中学受験するなら他を削る
- 大きな固定費を増やさない
みたいに、どこにお金を使うかはかなり考えることになる。
つまり、
暮らせる。けど、優先順位は必要。
このくらいの位置づけ。
800万円で子育てするのが無理という話ではない。
ただ、目標年収として800万円を置くかと言われると、少し低い。
せっかく目標にするなら、もう一段上を見たい。
世帯年収1000万円ならかなり現実的
1000万円まで来ると、だいぶ楽になる。
東京で子ども1人。
これはかなり現実的。
家賃を多少上げてもいい。
習い事もできる。
旅行もできる。
貯蓄もある程度できる。
だから、
「東京子1なら最低1200万円必要」
という話ではない。
1000万円でも十分やっていける。
ただ、1000万円という数字から受ける印象ほど余裕はないと思う。
年収1000万円と聞くと、
かなり金持ちっぽい。
でも東京で家族3人になると、思ったより普通。
家賃20万円。
食費10万円。
教育費。
保険。
レジャー。
貯蓄。
これを積んでいくと、
「1000万円稼いでるのに、意外と普通だな」
となりやすい。
だから1000万円は、
生活するには十分。でも、全部の選択肢を余裕で取れるほどではない。
このあたり。
じゃあ、なんで1200万円なのか
1200万円あれば金持ちになれるから。
ではない。
都心のタワマン。
幼稚園から私立。
高級車。
毎年海外旅行。
外食も好き放題。
こんな生活をすれば1200万円でも普通に足りない。
1200万円で変わるのは、
何かひとつ増やすたびに、何かひとつ削る状態から抜けやすくなること。
たとえば、
家賃を少し上げる。
習い事を増やす。
中学受験を考える。
年1回は旅行する。
それでも毎月貯金する。
この組み合わせがしやすくなる。
つまり1200万円は、
全部を最高ランクにできる年収ではない。
でも、
普通に欲しくなるものを、毎回どれか諦めなくてよくなる年収。
だから、この辺を目標に置くのがちょうどいい。
1400万円まで行けばかなり強い
さらに1400万円くらいまで来ると、かなり余裕が増える。
もちろん税金も増えるので、年収が200万円増えたから手取りがそのまま200万円増えるわけではない。
それでも、
- 住居
- 教育
- 貯蓄
- 娯楽
を同時に取りやすくなる。
特に大きいのは、
予定外の出費に強くなること。
家電が壊れた。
引っ越しが必要になった。
子どもが塾に行きたいと言った。
家族旅行に行きたい。
こういう支出が出たときに、家計全体が崩れにくい。
だから本当に余裕を求めるなら、1300〜1400万円くらいあっても全然多すぎない。
ただ、目標としてどこを置くかという話なら、まず1200万円。
ここを一区切りにするのがいい。
年収別に見るとこんな感じ
| 世帯年収 | 東京・子ども1人の暮らし |
|---|---|
| 600万円 | かなり工夫が必要 |
| 800万円 | 暮らせる。ただし優先順位は必要 |
| 1000万円 | かなり現実的。でも余裕は思ったほど大きくない |
| 1200万円 | 大きな我慢がかなり減る |
| 1400万円 | 住居・教育・貯蓄をかなり両立しやすい |
| 1600万円〜 | かなり余裕が出る |
この表を見ても、
1200万円くらいが「余裕あり」に入る最初のライン
として分かりやすいと思う。
でも1200万円は、どうやって作る？
ここからが次の問題。
世帯年収1200万円といっても、
- 夫600万円＋妻600万円
- 夫700万円＋妻500万円
- 夫800万円＋妻400万円
- 夫900万円＋妻300万円
では、かなり違う。
子どもがいないなら、合計だけ見てもそこまで問題ない。
でも、子どもができると話が変わる。
出産。
育休。
時短勤務。
転職。
体調。
夫婦のどちらかが一時的に働けなくなる可能性は普通にある。
だから、
夫婦合わせて1200万円あればOK
だけでは少し危ない。
たとえば600万円＋600万円で、どちらかの収入が大きく落ちたら、世帯年収は一気に下がる。
一方で800万円＋400万円なら、片方の収入が減ってもある程度耐えやすい。
もちろん、これも働き方や価値観による。
共働きを続ける前提なら600万円＋600万円でもいい。
ただ、
子どもを持つなら、世帯年収だけでなく収入の内訳まで考えた方がいい。
ということ。
そうすると次は、
「個人では何歳までに年収いくらを目指すべきか」
という話になる。
ここから仕事選びにもつながっていく。
結論
東京で子ども1人を育てるなら、
世帯年収1200万円を目標にしたい。
別に1200万円ないと子どもを持てないわけではない。
1000万円でも十分暮らせる。
800万円でも子育てはできる。
もっと低い年収で家庭を持っている人もいくらでもいる。
でも、
暮らせる年収と、目指す年収は別。
せっかく人生設計をするなら、
「最低いくらあれば死なないか」
ではなく、
「どれくらいあれば、やりたいことを金だけで諦めなくて済むか」
で考えた方がいい。
家。
教育。
旅行。
貯蓄。
親自身の生活。
全部を贅沢にする必要はない。
でも、何かやりたいことが出るたびに、
「金ないし無理やな」
となる人生を、最初から目標にする必要もない。
東京で子ども1人。
ひとつ数字を置くなら、
世帯年収1200万円。
まずはここを目指したい。