結論：東京で子ども2人なら世帯年収1500万円ほしい
東京で子ども2人を育てるなら、世帯年収1500万円くらいは目指したい。
子ども1人なら1200万円。
2人なら、もう一段上げて1500万円。
もちろん、1500万円ないと子ども2人を育てられないわけではない。
世帯年収1000万円でも育てている家庭はいくらでもあるし、1200万円あればかなり現実的。
でも、
「2人とも大学まで行かせたい」 「ある程度広い家にも住みたい」 「教育の選択肢も残したい」 「親自身の老後資金も貯めたい」
まで考えるなら、1200万円だと少し心細くなってくる。
子ども1人と2人の違いは、単純に食費や服代が2倍になることじゃない。
大きいのは、
必要な家が一段広くなること。
そして、
教育費の高い時期が2人分重なること。
ここがかなり効いてくる。
だから東京で子ども2人なら、
世帯年収1500万円。
まずはこの辺を目標に置きたい。
4人家族になると、生活費はこのくらい見ておきたい
夫婦と子ども2人。
東京で極端な節約をせず、ある程度余裕を持って暮らすなら、毎月の支出はざっくりこんな感じになる。
| 項目 | 月額の目安 |
|---|---|
| 住居費 | 23〜28万円 |
| 食費 | 11〜15万円 |
| 水道光熱費 | 3〜4万円 |
| 通信費 | 1.5〜2万円 |
| 日用品・衣服 | 4〜6万円 |
| 教育・保育・習い事 | 6〜12万円 |
| 交通費 | 2〜5万円 |
| 保険・医療 | 3〜5万円 |
| 外食・娯楽 | 5〜8万円 |
| その他 | 3〜5万円 |
| 合計 | 61.5〜90万円 |
もちろん、これはかなり幅がある。
子どもの年齢によっても違うし、保育料がかかる時期と高校生の時期でも全然違う。
家賃20万円以下で済む家庭もある。
逆に23区で3LDK以上を求めれば、住居費だけでかなり重くなる。
だからこの表で言いたいのは、
「4人家族なら毎月絶対70万円かかる」
という話ではない。
そうじゃなくて、
家・食事・教育・娯楽を全部そこそこ取りにいくと、支出が月60〜70万円を超えてくるのは全然おかしくない。
ということ。
総務省の2025年家計調査では、二人以上世帯の平均消費支出は月31万4001円だった。とはいえ平均世帯人員は2.87人、世帯主の平均年齢は60.7歳なので、東京で子ども2人を育てる現役4人世帯とは条件がかなり違う。
だから全国平均だけ見て、
「月30万円くらいあれば生活できるんやな」
と考えるのはちょっと危ない。
子ども2人になると「家」が一段重くなる
子ども1人なら、2LDKでもかなり戦える。
子どもが小さいうちは、そこまで困らない家庭も多い。
でも2人になると話が変わってくる。
最初はいい。
4人で2LDKでも暮らせる。
でも子どもが大きくなってくると、
- 男女で部屋を分けたい
- それぞれ勉強する場所が欲しい
- 収納が足りない
- 生活時間もズレてくる
みたいな問題が出てくる。
そうなると、
3LDKが欲しい。
できれば70㎡くらい欲しい。
となってくる。
そして東京では、ここから家賃がかなり重くなる。
家を狭くする。
郊外に行く。
駅から離れる。
築年数を妥協する。
もちろん解決方法はいくらでもある。
ただ結局、
金を払わないなら、別の何かを払うことになる。
広さを諦める。
通勤時間を増やす。
立地を諦める。
これが東京の住宅問題。
子ども1人ならまだ逃げ道が多いけど、2人になると住宅条件が一段厳しくなる。
ここが、子1と子2のかなり大きな差だと思う。
食費や日用品も、地味に積み上がる
2人目が生まれたからといって、家計がいきなり倍になるわけではない。
家賃も光熱費も、ある程度は共用できる。
だから、
「子ども1人増える＝生活費がそのまま1人分追加」
ではない。
ただ、食費や衣服、レジャーは確実に増える。
子どもが小さいうちはまだいい。
でも中学生、高校生になれば普通に食べる。
外食も3人と4人では結構違う。
旅行もそう。
ホテル代。
新幹線。
飛行機。
テーマパーク。
全部4人分になる。
一つひとつは大した差じゃなくても、
家族で何かするたびに「×4」がついてくる。
これは長期で見ると結構重い。
本当に怖いのは教育費が2人分重なること
子ども2人で一番考えておきたいのは、やっぱり教育費。
文部科学省の令和5年度「子供の学習費調査」では、幼稚園から高校まで、学校教育費だけでなく塾や習い事などの学校外活動費も含めて調査されている。進路が公立か私立かによって負担はかなり変わる。
子ども1人なら、
「中学受験させるか」
をその子だけ見て考えればいい。
でも2人いると、
兄には中学受験させた。
じゃあ妹はどうする？
兄には私立大学に行かせた。
妹にも同じ選択肢を残せる？
みたいな話になる。
これは結構難しい。
もちろん、兄弟で同じだけお金をかける必要はない。
本人の希望も違う。
向いている進路も違う。
でも親としては、
「上の子で使いすぎたから、下の子は無理」
とはできれば言いたくない。
だから2人いるなら、教育費は最初から2人分を見ておいた方がいい。
教育費が高い時期は普通に重なる
子どもが2〜3歳差なら、教育費のピークもかなり近い。
上の子が大学。
下の子が高校。
みたいな時期が普通に来る。
仮に大学費用として1人500万円必要なら、2人で1000万円。
1人700万円なら1400万円。
しかも大学だけじゃない。
その前に、
- 塾
- 高校
- 受験料
- 入学金
- パソコン
- 一人暮らし
なんかもある。
地方の大学に行けば仕送りも必要になる。
私立理系ならさらに高い。
医歯薬系なら話は別次元。
別に全部親が出す必要はない。
奨学金を使う方法もある。
本人にアルバイトしてもらう方法もある。
でも、
親としてある程度選択肢を持たせたいなら、それなりに準備は必要。
子ども2人では、ここを軽く見ない方がいい。
毎月の生活費とは別に、教育資金を作らないといけない
だから子ども2人家庭では、
「毎月黒字だから大丈夫」
では足りない。
仮に毎月15万円貯める。
年間180万円。
20年なら3600万円。
これだけ聞くとかなり大きい。
でも、この3600万円から、
- 住宅購入
- 教育費
- 車
- 家電
- 老後
- 病気や失業への備え
を全部出すことになる。
子ども2人の大学費用で1000万円以上使えば、それだけでかなり減る。
だから4人家族なら、
毎月15〜20万円くらいを将来に回せる家計
をひとつの目標にしたい。
生活費を払って終わりではなく、
未来の支出まで先に払っている状態。
ここまで作れればかなり強い。
世帯年収1000万円ならどうか
じゃあ年収別に見ていく。
まず1000万円。
東京で子ども2人。
別に無理ではない。
普通に暮らせる。
ただ、かなり優先順位は必要になる。
たとえば、
- 家は郊外
- 車は持たない
- 基本は公立
- 中学受験は慎重に考える
- 旅行は国内中心
- 固定費はなるべく増やさない
みたいに、何を取るかは考えた方がいい。
1000万円と聞くとかなり高年収に見える。
実際、日本全体で見ればかなり高い。
でも東京で4人家族になると、
「1000万円あるから何でもできる」
とは全然ならない。
むしろ、
ちゃんと稼いでるのに、思ったより普通。
となりやすい。
だから1000万円は、
生活はできる。でも選択肢を広く持つには少し足りない。
この辺だと思う。
世帯年収1200万円ならかなり現実的
1200万円まで来るとだいぶ違う。
東京で子ども2人でも、かなり現実的になる。
家もそこまで無理しなくていい。
習い事もできる。
旅行もできる。
貯蓄もできる。
だから、
1200万円でも十分じゃない？
と言われたら、それはその通り。
十分暮らせる。
ただ、ここで教育費が一段上がると少し苦しくなる。
2人とも中学受験。
2人とも私立。
大学進学が重なる。
広めの3LDKに住みたい。
この辺を全部取り始めると、1200万円でも一気に余裕が薄くなる。
だから1200万円は、
かなり現実的。でも大きな選択を何個も同時に取ると苦しくなる。
くらい。
子ども1人なら目標に置きたい年収だけど、2人ならもう一段欲しい。
1400万円になるとだいぶ余裕が出る
1400万円くらいまで来ると、
かなり強くなる。
住宅。
教育。
旅行。
貯蓄。
この4つを同時に回しやすくなる。
ただ、まだ完全に無敵ではない。
実際、SALARY SCOREで作った東京・世帯年収1400万円のシミュレーションでも、子ども2人家庭は余裕が出る一方、教育や住居にどこまでお金をかけるかで自由度はかなり変わる想定だった。
ここまで来ればかなり安心感はある。
でも目標としては、
あと100万円上げて1500万円。
ここを一区切りにしたい。
1500万円なら、かなり選択肢を残せる
1500万円になると、
東京・子ども2人でもかなり安定してくる。
SALARY SCOREで作った1500万円モデルでは、子ども2人家庭について、
| 項目 | 月額 |
|---|---|
| 住居費 | 27万円 |
| 食費 | 16.5万円 |
| 水道光熱費 | 4.8万円 |
| 教育・保育 | 15万円 |
| 通信・日用品 | 13万円 |
| 保険・その他 | 6.5万円 |
| 合計 | 82.8万円 |
くらいまで支出しても、月10〜12万円程度の貯蓄余力を残せるモデルになっている。
かなり使っている。
住居費27万円。
教育費15万円。
食費16.5万円。
別に節約家庭ではない。
それでも家計が回る。
ここが1500万円の強さ。
もちろん、これでも2人とも私立医学部に行かせるとか、都心の高級マンションを買うとかになれば別。
でも、
一般的に考えられる教育・住宅・娯楽の選択肢をかなり残しながら暮らせる。
このくらいにはなる。
じゃあ1500万円は金持ちなのか
これは微妙なところ。
年収だけ見ればかなり高い。
でも東京で子ども2人となると、
「何でも好き放題できる金持ち」ではない。
むしろ、
普通に余裕を持って子育てできる上限寄りの中流家庭
くらいの感覚に近いと思う。
家族4人で広い家。
子ども2人に教育。
年に何回か旅行。
それなりに外食。
老後に向けて貯蓄。
これを全部並べたら、普通に金はかかる。
1500万円は、
贅沢をするための年収というより、全部をそれなりに成立させるための年収。
そう考えた方がいい。
年収別に見るとこんな感じ
| 世帯年収 | 東京・子ども2人の暮らし |
|---|---|
| 800万円 | かなり工夫が必要 |
| 1000万円 | 暮らせる。ただし優先順位はかなり必要 |
| 1200万円 | 十分現実的。ただし教育・住宅を取りにいくと余裕は薄い |
| 1400万円 | かなり余裕が出てくる |
| 1500万円 | 住居・教育・貯蓄をかなり両立しやすい |
| 1800万円〜 | 選択肢はかなり広がる |
だから、
「東京で子ども2人なら、いくら稼げばいい？」
と聞かれたら、
1500万円。
ひとまずここを目標にしたい。
でも1500万円を夫婦でどう作る？
ここからが現実的な問題。
世帯年収1500万円といっても、
- 夫750万円＋妻750万円
- 夫900万円＋妻600万円
- 夫1000万円＋妻500万円
- 夫1200万円＋妻300万円
では意味がかなり違う。
特に子ども2人となると、
出産。
育休。
時短勤務。
子どもの病気。
保育園の送迎。
学校行事。
普通に仕事へ影響する。
2人目が生まれれば、その期間も長くなる。
だから、
夫婦2人ともフルタイムで働き続ければ1500万円
という設計だけだと少し怖い。
もちろん夫婦ともキャリアを続けられるなら、それが一番強い。
ただ、
どちらかの収入が一時的に落ちても家計が壊れないか
まで考えておいた方がいい。
そうすると、
世帯年収だけじゃなく、
個人でいくら稼げるようになるべきか
が重要になってくる。
そして、その次に考えるのが、
どんな仕事ならその年収を狙えるのか。
という話になる。
結論
東京で子ども2人を育てるなら、
世帯年収1500万円を目標にしたい。
1000万円でも暮らせる。
1200万円ならかなり現実的。
1400万円あればだいぶ余裕も出る。
でも目標をひとつ決めるなら1500万円。
理由は、
子どもが2人になると、生活費よりも「大きな選択肢」が重なるから。
広い家が欲しい。
2人とも習い事をしたい。
2人とも大学に行きたい。
片方は中学受験したいかもしれない。
家族4人で旅行もしたい。
それでも親自身の老後資金は作らないといけない。
そのたびに、
「2人いるから無理やな」
と言い続ける状態は、できれば避けたい。
もちろん全部叶える必要はない。
でも、
お金がないから検討すらできない状態にはしない。
東京で子ども2人。
数字をひとつ置くなら、
世帯年収1500万円。
まずはここを目指したい。